Entrevistamos a Xavier Pallàs, CEO de Younited en España y Portugal, con motivo de la nueva ronda de financiación, donde la fintech ha captado 140 millones de euros, la segunda mayor ronda de inversión en el mercado fintech francés. Gracias a esta financiación, la entidad podrá reforzar y consolidar su presencia en los países europeos como España.
1) ¿En qué momento nace Younited y cómo consigue revolucionar el sector financiero?
Younited nace en 2009 en Francia, cuando uno de nuestros fundadores, Charles Egly, que trabaja en banca de inversión, pide un crédito al propio banco del que es empleado. Al cabo de un año se entera de que es un crédito revolving y se da cuenta de que hay algo que no funciona bien en el mundo financiero.
Tras esta experiencia decide montar este proyecto a conjunto con Geoffroy Guigou y Thomas Beylot, para hacer un crédito más transparente y digital. La transparencia ha estado desde el nacimiento como eje central de la idea y poder, así, ofrecer al cliente un producto que sea comprensible y sencillo de entender.
No obstante, se pasaron dos años trabajando en el negocio pero sin negocio, porque veían, y aquí fueron visionarios, que en Europa la licencia bancaria para ser entidad de crédito era primordial en un mercado que está bastante regulado. Estuvieron dos años peleándose con el Banco Central Francés y con los inversores para tener capital necesario y poder obtener la licencia de identidad de crédito. De tal forma que a día de hoy Younited puede dar créditos y crear depósitos.
Es en 2011 realmente cuando se lanza la oferta comercial en Francia donde transcurren años de desarrollo; en 2016 llegamos a Italia con un negocio más consolidado; en 2017 a España; en 2018 a Portugal, gestionando desde las oficinas de Barcelona; y finalmente en 2019 a Alemania. Estos últimos años hemos optado por consolidarnos en los países en los que estamos presentes y expandir nuestra oferta de producto
2) ¿Qué lugar ocupa en la entidad el desarrollo de las tecnologías?
Damos crédito al consumo de 1.000 a 50.000 euros y hasta 84 meses. Nacimos 100% online, nuestro cliente es el cliente desconocido online. Desconocido porque damos crédito a personas que no nos han solicitado este producto previamente. En Younited estamos presentes online, quien viene online nos conoce porque estamos allí. Lo que queremos trasladar al cliente desconocido es un proceso idéntico, casi mejor, que el que los bancos ofrecen a un cliente conocido con créditos preaceptados.
La tecnología ha estado desde el día uno en el proceso, gracias también a la mejora en los últimos años a nivel sectorial. Y es que cuando empezamos en 2017 el proceso de crédito era muy farragoso, mientras que a día de hoy tenemos una respuesta de dos días para un cliente desconocido. Hace unos años era muy complicado, el cliente tenía que presentar documentos, papeles, cartas, era un proceso largo y tedioso.
A día de hoy, se puede completar la solicitud sin necesidad de tener que contactar con nadie, de una manera muy fácil. Si necesita ayuda, estamos ahí para poder resolverle cualquier duda o cuestión.
Younited se construye sobre varios pilares. La transparencia es uno de ellos. Somos conscientes de que un crédito no es sencillo pero tratamos de que la persona que coge un crédito no se lleve sorpresas y comprenda todas las condiciones. Nosotros no cobramos por amortizaciones anticipadas, damos el coste total del crédito que va a tener, de forma muy clara. A esta parte de transparencia, se le suma un proceso 100 % digital, donde hemos invertido parte de esta tecnología es también en el riesgo. Estamos dando crédito a clientes no conocidos. En España, particularmente, hemos aprovechado tecnologías como la PSD2, que, tras la aceptación de cliente para compartir sus datos de forma puntual con esta aplicación, nos permite afinar mucho más a nivel riesgo. Esto también nos ha ayudado a tener los mejores precios del mercado. Nuestros créditos al consumo comienzan en TAEs del 2,99 %, que están muy por debajo de la media del mercado. Mientras que un 30 % de los clientes que financiamos tienen TAEs por debajo del 6 %.
A diferencia de una entidad tradicional, nosotros no solo tenemos un precio pequeño, sino que la tecnología también nos ha permitido ajustar muchísimo más con el riesgo de cara al cliente y dar el precio adecuado a cada uno. No un precio medio a todo el mundo, sino adaptarse a la situación y necesidades individuales. Aquí lo que buscamos es competir con precios muy atractivos con el mejor cliente de la banca tradicional
3) Younited es una plataforma que ofrece préstamos a sus clientes de una forma transparente ¿Cómo consiguen diferenciarse de su competencia?
Buscamos eliminar fricciones, hacerlo sencillo. En nuestro modelo, los intereses que pagan los clientes no nos lo llevamos nosotros. Lo que hacemos en cada país es crear un fondo de inversión con inversores externos, buscamos un equilibrio entre dar un crédito económico, tener unos márgenes para sostener el negocio, y al mismo tiempo, dar una oportunidad a los inversores para que tengan una cierta rentabilidad sobre los créditos. Nosotros nos encontramos en medio cogiendo un fee de la operación al inicio.
El modelo, por su propia naturaleza, es distinto al de los bancos tradicionales. Tenemos un equilibro entre lo que paga el cliente, lo que recibe el inversor y la comisión que nos llevamos nosotros. Haciendo esto tenemos un proceso digital, sin fricciones, transparente y económico. Es lo que nos diferencia, somos fintech, la mitad de nuestra plantilla es gente dedicada a este campo y seguirá siendo así, para poder seguir ofreciendo un crédito sencillo y personalizado.
4) Acaban de cerrar una ronda de inversión por valor de 140 millones de euros, ¿Qué perspectiva tienen tras esta ronda?
La fase inicial ha sido para aprender la parte de riesgo y de proceso optimizados para España. La COVID ha sido un momento crucial, ya que llevábamos poco tiempo cuando llegó la pandemia y esta situación afecta mucho al mercado del crédito.
De esta prueba hemos salido reforzados, este año estamos creciendo muy fuertemente, multiplicando por 3 los volúmenes del año pasado. Sentimos que tenemos una base muy sólida, que hemos estado trabajando estos últimos años para empujar ese crecimiento. Ahora lo que queremos hacer es que nuestra oferta llegue a más clientes, queremos darnos a conocer y ser una alternativa a la banca. Buscamos que cuando una persona busque un crédito no solo vaya a su banco sino que también sepa que puede encontrar, potencialmente, un producto más interesante. Es esa parte de empujar el conocimiento de marca que podremos potenciar con esta ronda de inversión.
Además, también expandiremos nuestra oferta. Hasta ahora, nosotros damos un crédito para un proyecto pero de momento no estamos dando créditos para la adquisición de productos. Queremos extender esta línea de negocio a lo que llamamos Younited Pay, que supondría una extensión de nuestro propio producto de crédito de forma sencilla, automática, transparente y muy económica. Estamos hablando de introducirlo en e-commerce o puntos de venta, ligados 100 % a la compra del producto.
Esta ronda nos permite de alguna forma acelerar la salida de este producto y la parte de b2b, que tras desarrollar una parte tecnológica que funciona muy bien, podemos crear alianzas con otras entidades financieras o entidades no financieras para usar nuestra plataforma.
No somos solamente una compañía de software, sino una entidad con conocimiento muy profundo sobre el crédito al consumo de los mercados en los que operamos. Esta combinación de plataforma y crédito, nos permite flexibilizar una oferta digital hacia otros bancos o incluso otros sectores del mercado. En Francia e Italia ya hemos cerrado algunos acuerdos importantes, que esperamos que puedan extenderse a España, como puede ser un producto específico con Apple o Microsoft, entre otros. Por lo que ya tenemos conversaciones sobre estas líneas de negocio y podemos impulsar y hacer crecer nuestra marca.
5) Desde su llegada a España hace 4 años han crecido notoriamente, ¿Qué expectativas de futuro tienen en este país?
Nosotros llegamos a España en marzo de 2017, el inicio fue bastante fuerte. La demanda de crédito online en España es elevadísima. Desde el día uno las solicitudes que recibíamos eran muy importantes. Lo que pasa es que decidimos parar un poco, ya que cuando llegamos a un país nuevo los créditos los lanzamos nosotros mismos. Una vez ya estamos cómodos y tenemos un track record interesante con las rentabilidades que podemos ofrecer, abrimos el fondo a los inversores.
Hasta día de hoy, el fondo no ha estado abierto a inversores externos porque sí que es verdad que en España hemos querido asegurarnos, dada la complejidad del país a nivel riesgo. Hemos estado varios años trabajando para afianzarnos de que estábamos en el buen camino y que teníamos esa base sólida.
La COVID ha sido la prueba de fuego y ahora mismo es cuando estamos acelerando mucho. A finales de este año habremos concedido unos 200 millones de euros en crédito al consumo en España, de los cuales estimamos este año 75 millones, cifra que contamos doblar de cara al 2022 llegando a los 150 millones.
6) Para finales de este año se estima un volumen de créditos de 10 millones de euros mensuales, ¿Cómo han conseguido crecer tanto en tan poco tiempo?
La evolución no ha sido lineal ni progresiva. Hemos crecido muy rápido, luego paramos voluntariamente un par de años, y con la llegada de la COVID hemos tenido que reducir el crédito. Pese a ello no hicimos ERTES, seguimos trabajando para mejorar la experiencia al cliente y nuestros procesos.
Después de todos esos años de trabajo intenso, es ahora cuando vemos esos fuertes crecimientos porque es en este momento cuando estamos cómodos y preparados, tanto con la experiencia y respuestas de nuestros clientes como para nuestros futuros inversores.
Se ha tratado de un crecimiento por tramos donde hemos priorizado el conocimiento del sector y el tener un producto atractivo para el cliente, con procesos sencillos y priorizando la transparencia para poder hacer posibles los proyectos de las personas.
